Дмитрий Медведев: как повелитель ипотеки

government.ru

Итак, лед тронулся, товарищи. К середине третьего десятилетия строительства капитализма в России резидент РФ Владимир «Путин» созрел для обсуждения вопроса о снижении процентов по ипотечным кредитам. Задача возложена на Дмитрия Медведева: предполагается, что государство будет субсидировать часть ставки, которая для заемщиков составит «фантастические и гуманные» 12% в рублях.

Как пишут «Ведомости»:

Президент Владимир Путин поручил премьер-министру Дмитрию Медведеву рассмотреть просьбу губернатора Московской области Андрея Воробьева о понижении ипотечных ставок до 12%. Об этом сообщает «Интерфакс» со ссылкой на информированый источник.

22 января Воробьев отправил президенту письмо о трудностях, которые из-за «общеэкономических факторов» возникли на ипотечном рынке, рассказал собеседник агентства. «В действующих экономических условиях ставки по ипотечным кредитам на покупку квартир выросли с 12,5 до 19%, ставки по коммерческим кредитам для застройщиков — с 14 до 27%. При этом наблюдается снижение темпов роста реальных доходов населения», — цитирует агентство письмо Воробьева Путину. Губернатор предложил снизить ставку, а издержки банков, предоставляющих ипотечные кредиты по ставке ниже рыночной, предложил компенсировать средствами ЦБ, федерального бюджета и Агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

Губернатора Московской области понять не сложно — регион (вместе с Новой Москвой) является одним из самых инвестиционно-привлекательных, доля ипотеки на первичном рынке местами зашкаливает за 50%, а теперь все это летит коту под хвост после гениальных решений Центробанка о повышении учетной ставки. Что сделало кредиты для застройщиков экономически бессмысленными, посему есть идея раскочегарить рынок с помощью ипотеки. Идея хорошая, но есть опасение, что из этого ничего путного не выйдет, ибо государственное субсидирование при таком Центробанке и отрезанном финансировании с Запада бесполезно.

Ипотека в РФ является зеркалом реальной экономики страны, которая функционирует в режиме добывающего актива («урановый рудник») без капитализации (в его случае — амортизации). Это означает, что в РесФеде нет никаких капиталов (крупные финансы не задерживаются и не капитализируются), а вся банковская система работает на «отсос» денежных излишков за рубеж. Поэтому словосочетание «строительство капитализма» носит в этой статье не только шутливый, но еще и издевательский характер.

В отличие от настоящих, капиталистических стран, ипотека в Ресурсной Федерации всегда была «проблемой», поскольку она долгое время реально не работала на жилищное строительство, а скорее его даже тормозило. Почему? Потому что, во-первых, позволить себе кредитоваться в рублях по двузначным ставкам могли далеко не все потенциальные заемщики. А кредиты в иностранной валюте (что есть признак несуверенного государства, кстати) по ставке долгое время мало отличались от рублевой ипотеки. Например, в 2007 году средние процентные ставки в России по рублевой ипотеке составляли 10,5-12%, а в валюте (доллары) — 9,5-11%. Во-вторых, основная масса ипотечников изначально шла на вторичный рынок (то есть, люди приобретали старое, советское жилье в основном), а доля ипотеки во всех сделках составляла в 2008 году всего 12-13% (на первичном рынке скромно выросла до 18%).

creativing.net_sovetskij_pin_ap_003

Ситуация изменилась лишь несколько лет назад, когда банки получили определенные послабления плюс усилилась между ними конкуренция на рынке ипотечного кредитования. В 2013 году доля ипотеки, выданной на покупку жилья на первичном рынке, выросла с 20 до 27%. В 2011 году эта доля составляла 15%, напомним. В 2013 году выдано было всего 1,3 триллиона рублей ипотечных кредитов, что на 30% превысило показатели 2012 года (до 70% кредитов пришлось на Сбербанк, «ВТБ 24» и Газпромбанк), а ввод жилья в строй, в том числе, и благодаря ипотеке, побил рекорд 1989 года — было построено 69,4 млн квадратных метров жилья (912 100 квартир и домов). За первые 9 месяцев 2014 года было выдано 1,25 триллиона рублей ипотечных кредитов, по предварительным данным за весь 2014 год выдача могла составить до 1,5-1,8 триллиона рублей. Это хорошие результаты, но если сравнить с капиталистическими странами, то четверть сделок по покупке первичного жилья через ипотеку — это весьма скромно и почти в 2,5-3 раза меньше, чем в ФРГ, Нидерландах или Великобритании. Да и общий уровень задолженности россиян по ипотеке в ВВП страны в том же 2013 году оценивался всего в 2,3%, что в 7-8 раз ниже, чем в какой-нибудь Польше. Это не есть плохо или хорошо, это лишь отображает развитость потребительского рынка в стране.

По логике капиталистического мира, дальнейшее развитие ипотечного кредитования в РФ должно было идти по пути снижения ставок, однако все это было перечеркнуто рукотворным финансовым кризисом в конце 2014 года, связанного с резким падением стоимости национальной валюты и не менее резким повышением Центробанком РФ учетной ставки. Плюс немаловажную роль сыграло и то, что если в 2013 году средние доходы россиян выросли на 10-11%, то вот в 2015 году прогнозируется уже их падение на 7-10%. В таких условиях (не забудем также про усложнение привлечения финансовых средств с Запада, возможное дальнейшее падение курса рубля на фоне невысокой стоимости нефти, а также необходимости РФ в 2015 году выплатить до 133 миллиардов долларов общей задолженности) надеяться на рост ипотечного кредитования в РФ бессмысленно. Поэтому никакие компенсации от правительства серьезной роли не сыграют — это мертвому припарки.

Однако, как показала новейшая история, ипотечное кредитование российским банкам понравилось, и поэтому они готовы его продолжить. Но — уже за пределами юрисдикции россиянского кабинета министров и россиянского Центрального банка, руководимого не совсем вменяемой Эльвирой Набиуллиной (или вменяемой, но до тупости исполнительной). Об этом уже заявили Сбербанк, ВТБ24 и ряд других кредитных учреждений РФ.

Так, за пределами Ресурсной Федерации Сбербанк моментально превратился в почти нормальный европейский банк, который предлагает ипотеку по вменяемым процентам. Например, в Чехии российский государственный банк предлагает ипотечные кредиты по ставкам от 2,26% в чешской кроне с оплатой до 100% стоимости недвижимости (если размер кредита до 500 тысяч крон — примерно, 1,5 миллионов рублей, или же с оплатой до 75% стоимости недвижимости при размере кредита до 5 миллионов крон — примерно до 15 миллионов рублей). В Словакии ипотека Сбербанка еще не стала самой выгодной по проценту (3,59%), но банк намерен составить серьезную конкуренцию существующим игрокам. Прикол в том, что Сбербанк в Чехии предлагает гражданам РФ ипотеку в этой стране по ставке примерно в 4-5%.

97199984_dlya_kalendarya_pinap